Юридические услуги по спорам о договорах страхования. Консультация юриста

Общая характеристика договора страхования имущества

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования. В качестве объекта этого вида страхования выступают имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (см. пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ, абзац первый п. 4 и п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Законодательство не ограничивает круг имущества, которое может быть застраховано. В частности, не исключается страхование имущества, ограниченного в обороте. Это связано с тем, что договор страхования направлен на оказание услуги, а не на распоряжение имуществом и, как следствие, его оборот.

Вместе с тем нужно учитывать, что не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Наличие у интереса признаков противоправности зависит от фактических обстоятельств конкретного дела. Несоблюдение собственником имущества связанных с этим имуществом требований административного законодательства (в частности, таможенного) само по себе не приводит к противоправности интереса в имуществе и не исключает возможности его страхования (см. п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Страховой интерес

Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. Договор, заключенный с нарушением этого правила, является недействительным (оспоримым) (см. п. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ, п. 27 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

В первую очередь такой интерес (именуемый также страховым интересом) принадлежит собственнику имущества. Арбитражная практика исходит из того, что страховой интерес сохраняется у собственника и в том случае, если обязанность нести расходы, связанные с гибелью или повреждением имущества, возложена на другое лицо (например, на арендатора) (см. п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Применительно к недвижимому имуществу отсутствие разрешения на его строительство или государственной регистрации прав на него не может служить основанием для признания договора страхования этого имущества недействительным (п. 29 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

Страховым интересом могут обладать не только лица, которым имущество принадлежит на вещном праве, но и субъекты, состоящие в обязательственных отношениях по поводу имущества. В частности, арбитражная практика признает страховой интерес за лицами, в силу договора отвечающими за сохранность имущества (хранителями, перевозчиками, экспедиторами и др.)*(1). Такие лица вправе в качестве страхователя заключить договор страхования имущества как в пользу собственника (выгодоприобретателя), так и в свою пользу. В последнем случае право на получение страхователем страхового возмещения не ставится, видимо, судами в зависимость от того, возместил ли страхователь собственнику убытки, вызванные утратой, гибелью или повреждением имущества, за которые страхователь отвечает (см. постановление Президиума ВАС РФ от 03.06.2014 N 2410/14, определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-2653/13)*(2).

Имущество может быть застраховано в пользу лиц, обладающих на него не вещными, а лишь обязательственными правами, также на случаи утраты, гибели или повреждения, за которые эти лица не отвечают. Однако в подобных случаях страхование возможно лишь в объеме их собственных убытков, вызванных невозможностью дальнейшего использования имущества (см. п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

По смыслу ст. 930 ГК РФ, интересом в сохранении страхуемого имущества должно обладать то лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Поэтому в случае заключения страхователем договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), имеющего необходимый для этого интерес, не требуется одновременное наличие страхового интереса также и у страхователя. В связи с этим не исключена, например, возможность страхования имущества в пользу собственника его родственником или иным лицом, не обладающим правами на имущество (при условии, что у такого лица имеется техническая возможность представить страховщику документы и совершить иные действия, необходимые для заключения договора).

Страховщик при заключении договора вправе проверить наличие у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса. В случае, если при возникновении спора страховщик ссылается на недействительность договора в связи с отсутствием такого интереса, обязанность доказывания этого обстоятельства лежит на страховщике (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, п. 28 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

При переходе прав на застрахованное имущество права и обязанности лица, в интересах которого заключен договор страхования (страхователя или выгодоприобретателя) переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество (ст. 960 ГК РФ). Это правило применяется и в случае наследования имущества страхователя (выгодоприобретателя) (п. 55 и 60 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

Для более подробной информации с целью получения квалифицированной профессиональной юридической помощи советуем обратиться к специалистам нашего бюро "Великанов Групп" по телефону +7 (495) 147-30-57